Зміст
- 1 Що таке пенсія?
- 2 Чому важливі пенсії для самозайнятих осіб?
- 3 Хто сплачує пенсію?
- 4 Чи поширюється автоматична реєстрація на самозайнятих осіб?
- 5 Варіанти пенсії для самозайнятих осіб
- 6 Що таке персональна пенсія?
- 7 Відмінності між персональною пенсією та самостійною інвестованою персональною пенсією
- 8 Що таке пенсія зацікавлених осіб?
- 9 Що таке National Employment Saving Trust (NEST)? National Employment Saving Trust (NEST) — це пенсійне забезпечення на робочому місці, засноване урядом. Мета полягає в тому, щоб підготувати компанії до автоматичної реєстрації, але нещодавно вони також включили варіанти для самозайнятих осіб. Чому варто вибрати пенсію NEST? Пенсії NEST досить гнучкі. Якщо ви приєдналися як самозайнята особа, але пізніше отримали роботу, ви можете продовжувати робити внески до тієї самої пенсії. Якщо ваш роботодавець використовує NEST, він також може робити внески до того ж пенсійного фонду NEST. Так само, якщо ви переходите з найнятого на самозайнятого, ви можете оновити свою схему NEST і продовжувати платити. Як сплачувати пенсійні внески NEST Пенсійні внески здійснюються онлайн, за допомогою прямого дебету або дебетової картки. Ви можете внести скільки завгодно, понад мінімальний рівень внеску в £10. Як і в інших пенсійних програмах, ви можете сплачувати додатковий податок, якщо ваші внески перевищують річну допомогу. Якщо ви приєднаєтесь до NEST, усі ваші внески залишатимуться у вашому пенсійному фонді до дати вашого виходу на пенсію. Пенсійні збори NEST Немає встановлених або поточних адміністративних зборів для пенсій NEST. Однак для учасників стягується плата. Є плата за внески, яка становить 1,8% від кожного нового внеску до пенсії. Є річний збір за управління (AMC) у розмірі 0,3% від загальної вартості пенсії. Ви можете дізнатися більше про те, як розраховуються збори NEST, тут. Поширені запитання: чи стягуватимуться з мене кошти за наявність пенсійної схеми? Більшість пенсійних схем, у тому числі персональні пенсії, включають певні збори. Вони покривають витрати на адміністрування схеми. Вони також можуть покрити інвестиційні внески для створення вашого пенсійного фонду. Податкові пільги щодо щорічної допомоги та пенсії
- 10 Вибір пенсійного плану для самозайнятих осіб
- 11 Скільки мені потрібно інвестувати в пенсію?
- 12 Куди я маю інвестувати свою пенсію?
Якщо ви працюєте самостійно, про створення пенсії можна легко забути. Але оскільки державна пенсія, за прогнозами, виплачуватиме лише 8000 фунтів стерлінгів на рік, а вік виходу на пенсію змінюється, стає все важливішим будувати плани на майбутнє.
Пенсії можуть бути складною темою, особливо якщо це не те, що ви розглядав раніше. Тож ми розберемо це крок за кроком. У цьому блозі ви дізнаєтесь:
- Види пенсії, доступні для самозайнятих осіб
- Різниця між пенсіями зацікавлених сторін і особистими пенсіями
- Пенсійна податкова пільга та річна допомога, на яку ви маєте право
- Що слід враховувати при виборі пенсійного плану
Спочатку давайте визначимо пенсію.
Що таке пенсія?
Пенсія — це заощадження для вашої пенсії.
Після виходу на пенсію ви можете забрати свої гроші з пенсійної каси. Наразі це можна робити з 55 років і старше.
Крім того, ви можете продати готівку страховій компанії в обмін на ануїтет, який є регулярним доходом до вашої смерті.
Чому важливі пенсії для самозайнятих осіб?
- Ваша державна пенсія, яка складається з ваших внесків на національне страхування, покриватиме лише базові потреби, а вартість життя може змінитися, щоб вона покривала менше.
- Немає гарантії, що поточні правила державної пенсії залишаться незмінними, тому важливо знайти спосіб утримувати себе на пенсії.
- Оскільки люди, як правило, живуть довше, вам знадобиться більше грошей, щоб підтримувати себе на пенсії.
- Якщо ви помрете до 75 років, ваша пенсійна програма може бути передана вашим найближчим родичам як разова сума. . Відрахування податку на спадщину не застосовуватимуться.
Хто сплачує пенсію?
Якщо ви самозайнятий, це буде нести відповідальність за сплату пенсії. Уряд запропонує допомогу на основі ваших внесків. Вони дорівнюватимуть сумі прибуткового податку, який ви сплачуєте.
- Як платнику основного податку внесок у розмірі 100 фунтів стерлінгів обійдеться вам лише у 80 фунтів стерлінгів. Решта – податкові пільги.
- Якщо ви є платником податку з вищою ставкою, внесок у розмірі 100 фунтів стерлінгів коштуватиме лише 60 фунтів стерлінгів.
- Якщо ви є платником податку з додатковою ставкою, це знизиться до £55.
Як уже згадувалося вище, ваші внески національного страхування йдуть на вашу державну пенсію. Ви можете дізнатися, коли ви почнете отримувати державну пенсію, за допомогою державного калькулятора пенсійного віку.
Якщо ви працевлаштовані, ваш роботодавець на законних підставах повинен буде робити внески у вашу пенсію відповідно до законодавства про автоматичне зарахування, про що можна дізнатися тут: https://www.kashflow.com/auto-enrolment/
Чи поширюється автоматична реєстрація на самозайнятих осіб?
Автоматична реєстрація не поширюється на самозайнятих осіб. Якщо у вас немає роботодавця, важливо подумати про створення власних пенсійних фондів.
Найефективніший спосіб зробити це — створити собі пенсію. Є кілька різних типів.
Варіанти пенсії для самозайнятих осіб
Існує кілька доступних варіантів пенсій для самозайнятих осіб. До них належать персональні пенсії, пенсії зацікавлених сторін, персональні пенсії, інвестовані власними коштами (SIPP) і схема National Employment Saving Trust (NEST).
Ось що вам потрібно знати про кожного.
Що таке персональна пенсія?
Персональну пенсію оформляєте та сплачуєте ви самі, а не роботодавець. Персональні пенсії зазвичай замінюють трудові пенсії та є хорошим способом заощадити на пенсію.
Зазвичай вони класифікуються як пенсії з визначеними внесками, що означає, що ви регулярно робите виплати до своєї пенсії.
Ваша пенсійна виплата змінюватиметься залежно від того, скільки ви сплатили, як ефективні ваші пенсійні інвестиції (оскільки вони можуть зростати та зменшуватися) і те, як ви отримуєте свою пенсію.
У персональній пенсії, ви обираєте постачальника, а потім вирішуєте, як ви хочете сплачувати свої внески.
Як сплачувати особисті пенсійні внески
Ви можете робити регулярні або індивідуальні одноразові виплати до персональної пенсії. Деякі постачальники можуть вимагати мінімальний платіж, тому переконайтеся, що ви можете дозволити собі платити регулярні внески.
Сума, яку ви відкладаєте на пенсію, не обмежена. Проте існує обмеження щодо суми, на яку ви можете отримати податкові пільги.
Ви можете внести 100% свого річного прибутку до оподаткування, до 40 000 фунтів стерлінгів. Якщо ви заробляєте понад 150 000 фунтів стерлінгів, сума вашого внеску зменшується на 1 фунт стерлінгів за кожні 2 фунти стерлінгів, зароблених понад 150 000 фунтів стерлінгів, доки ліміт податкової пільги не досягне 10 000 фунтів стерлінгів.
Вибір персонального пенсійного забезпечення
Важливо перевірити, чи ваш пенсійний заклад зареєстрований в Управлінні з фінансового контролю (FCA). Вони є регулюючими органами для 56 000 компаній, що надають фінансові послуги у Великій Британії, і можуть чітко визначити, чи є ваш улюблений постачальник репутацією.
Якщо ви не впевнені, який тип персональної пенсії вам підходить, подумайте про пошук незалежні фінансові консультації. Цю консультацію можна отримати в таких органах, як Пенсійна консультативна служба. Крім того, ви можете отримати персоналізовану консультацію від професійного бухгалтера.
Відмінності між персональною пенсією та самостійною інвестованою персональною пенсією
Самоінвестовані персональні пенсії (SIPP) працюють приблизно так само, як і звичайні персональні пенсії. Їхня ключова відмінність полягає в тому, що SIPP пропонують більшу гнучкість інвестування.
Внески в особисті пенсії інвестуються в діапазон фондів, запропонованих постачальником пенсій. Однак за допомогою SIPP ви маєте більше свободи вибирати власні інвестиції.
Тож ключовою відмінністю між особистою пенсією та самостійно інвестованою особистою пенсією є ширший діапазон інвестиційних варіантів, доступних у SIPP.
Варіанти інвестування SIPP
За допомогою SIPP ви можете інвестувати свою пенсію в:
- акції та акції, що котируються, як у Великобританії, так і за кордоном
- Акції, які не зареєстровані на біржі
- Колективні інвестиції, такі як OEICs
- Інвестиційні фонди
- Облігації страхування майна та землі – за винятком більшості житлової власності
- Корпоративні облігації та багато іншого
Загалом, SIPP підходять лише для більш досвідчених інвесторів, яким зручно приймати складні рішення щодо своїх інвестицій.
Відкликання SIPP
SIPP – це схема купівлі грошей. Це означає, що на гроші, які ви знімаєте після виходу на пенсію, впливатиме сума, яку ви сплатили за схемою, тривалість інвестування грошей та інші фактори, як-от повернення інвестицій за цей період часу.
Що таке пенсія зацікавлених осіб?
Пенсії зацікавлених осіб – це форма пенсії з визначеним внеском. Вони базуються на наборі мінімальних стандартів, визначених урядом.
Мета цих стандартів — зробити пенсійне забезпечення зацікавлених осіб простим, доступним і доступним для людей із низькими доходами.
Чому варто обрати пенсію для зацікавлених сторін?
Однією з ключових переваг пенсії для зацікавлених осіб є те, що їхні мінімальні внески є низькими та гнучкими.
Пенсії для зацікавлених осіб також мають обмежені суми, щоб зробити їх доступнішими. Наразі ці збори обмежені 1,5% на рік протягом перших 10 років. Після цього вона обмежена 1% на рік.
Крім того, пенсії зацікавлених сторін включають інвестиційну стратегію за замовчуванням. Однак у пенсійних схемах зацікавлених сторін доступно менше варіантів інвестування порівняно з персональними пенсійними схемами.
Як сплачувати пенсійні внески зацікавлених сторін
Будь-яка особа віком до 75 років може робити внески до пенсійної схеми зацікавлених сторін. Ви можете почати свої інвестиції з 20 фунтів стерлінгів на місяць і можете інвестувати до 3600 фунтів стерлінгів на рік (включно з податковими пільгами).
Немає жодних штрафів за зміну ваших внесків, повне їх припинення або перехід до інша схема. Це корисно для самозайнятих осіб із нерегулярним доходом.
Вибір постачальника пенсій для зацікавлених сторін
Як і щодо персональних пенсій, уточніть у FCA. Ви також повинні перевірити, чи ваш пенсійний постачальник зареєстрований у Пенсійному регулюючому органі.
Що таке National Employment Saving Trust (NEST)?
National Employment Saving Trust (NEST) — це пенсійне забезпечення на робочому місці, засноване урядом. Мета полягає в тому, щоб підготувати компанії до автоматичної реєстрації, але нещодавно вони також включили варіанти для самозайнятих осіб.
Чому варто вибрати пенсію NEST?
Пенсії NEST досить гнучкі. Якщо ви приєдналися як самозайнята особа, але пізніше отримали роботу, ви можете продовжувати робити внески до тієї самої пенсії. Якщо ваш роботодавець використовує NEST, він також може робити внески до того ж пенсійного фонду NEST.
Так само, якщо ви переходите з найнятого на самозайнятого, ви можете оновити свою схему NEST і продовжувати платити.
Як сплачувати пенсійні внески NEST
Пенсійні внески здійснюються онлайн, за допомогою прямого дебету або дебетової картки. Ви можете внести скільки завгодно, понад мінімальний рівень внеску в £10.
Як і в інших пенсійних програмах, ви можете сплачувати додатковий податок, якщо ваші внески перевищують річну допомогу. Якщо ви приєднаєтесь до NEST, усі ваші внески залишатимуться у вашому пенсійному фонді до дати вашого виходу на пенсію.
Пенсійні збори NEST
Немає встановлених або поточних адміністративних зборів для пенсій NEST. Однак для учасників стягується плата.
- Є плата за внески, яка становить 1,8% від кожного нового внеску до пенсії.
- Є річний збір за управління (AMC) у розмірі 0,3% від загальної вартості пенсії.
Ви можете дізнатися більше про те, як розраховуються збори NEST, тут.
Поширені запитання: чи стягуватимуться з мене кошти за наявність пенсійної схеми? Більшість пенсійних схем, у тому числі персональні пенсії, включають певні збори. Вони покривають витрати на адміністрування схеми. Вони також можуть покрити інвестиційні внески для створення вашого пенсійного фонду.
Податкові пільги щодо щорічної допомоги та пенсії
Щоб заохотити особисті пенсії, уряд надає мінімум 20% податкових пільг для оплата в пенсійні програми.
Немає обмежень щодо кількості пенсійних схем, до яких ви можете приєднатися. Однак існує ліміт виплати щороку. Це називається річною надбавкою.
Якщо ваші загальні платежі в пенсійні схеми перевищують 40 000 фунтів стерлінгів, вам доведеться сплатити податок на перевищення.
Якщо ваш дохід, включаючи вартість пенсійних внесків, перевищує 150 000 фунтів стерлінгів, а ваш дохід без урахування пенсійних внесків перевищує 110 000 фунтів стерлінгів, тоді ваша річна допомога може бути зменшена з 40 000 фунтів стерлінгів.
Пенсії є «податково ефективними інвестиціями». Якщо ви заощаджуєте в пенсійній системі з визначеними внесками, подібній до згаданих у цьому блозі, ви можете отримувати до 25% своєї пенсії як неоподатковувану одноразову суму. Це називається одноразовою виплатою на початку призначення пенсії або PCLS.
Використовуючи решту своєї пенсії, пам’ятайте, що вам, можливо, доведеться сплачувати податок на прибуток за граничною ставкою.
Щоб дізнатися більше про типи доступних податкових пільг, ви можете звернутися до бухгалтера.
Вибір пенсійного плану для самозайнятих осіб
Обираючи пенсійний план, дайте собі час, щоб обібратися та знайти найкращу пропозицію для себе. Такі веб-сайти, як Money Advice Service, пропонують порівняльні діаграми, хоча справді важливо не поспішати й досліджувати кілька шляхів, перш ніж приймати рішення.
Під час розмови з потенційними постачальниками пенсій запитуйте у них якомога більше деталей. Вони повинні надати вам «документ із основними фактами», у якому підсумовано всі важливі деталі їхнього пенсійного плану.
Перевірте наявність додаткових зборів. Вони можуть включати адміністративні збори та витрати на управління інвестиціями. Вони також можуть включати штрафи за пропущений платіж або дострокові виплати.
Переконайтеся, що ви ні на що не погоджуєтесь, якщо ви на 100% не задоволені формою своїх інвестицій. Якщо ви сумніваєтеся, зверніться за порадою до фінансових експертів.
Одним з корисних веб-сайтів є веб-сайт Pension Wise, який дає поради щодо того, як уникнути пенсійного шахрайства. Відвідайте їх веб-сайт тут: https://www.pensionwise.gov.uk/en/scams
Скільки мені потрібно інвестувати в пенсію?
Коли справа доходить до рішення, скільки інвестувати, Мартін Льюїс рекомендує наступне рівняння: коли ви отримуєте пенсію, зменшіть свій вік вдвічі. Використовуйте це число як відсоток вашої зарплати до оподаткування, щоб покласти на пенсію.
Отже, якщо ви починаєте отримувати пенсію в 30 років, ви повинні покласти 15% своєї зарплати до оподаткування в пенсії щороку.
Куди я маю інвестувати свою пенсію?
Ключ до інвестування пенсії самозайнятим особам полягає в диверсифікації. Якщо ви обираєте базовий керований фонд, то ваші пенсійні інвестиції вже будуть диверсифікованими. Однак якщо це спеціалізований фонд, ви можете розглянути різні варіанти, щоб мінімізувати свої ризики.
В ідеалі ваші пенсійні інвестиції з часом зростатимуть. Це менш імовірно, якщо ви інвестуєте в інвестиції з низьким рівнем ризику, як-от готівка та облігації.
Тому доцільно інвестувати в акції. Завжди слід ретельно досліджувати їх і пам’ятати, що немає гарантії, що вони приведуть до високих прибутків.
Не бажаєте цифр? Бухгалтерське програмне забезпечення KashFlow розроблено для спрощення бухгалтерського обліку для малого бізнесу. Працюйте з будь-якого місця та тримайте свої облікові записи під своїм контролем за допомогою нашого простого хмарного програмного забезпечення. Почніть безкоштовну пробну версію сьогодні або подайте запит на безкоштовну демонстрацію за номером 0344 815 5779.
Ендрю Вудхаус
Поділитися цією статтею
0 Tweet 0 +1 0 Подобається 0 Поділитися
